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贷款攻略:抽贷/降额,经营贷做好贷后管理是关键!

作者:庄主

原创作者:MEI咨询师(咨询微信:KF608a)

微  信  公 众 号:东兴金服(ID:dxjf360)

上周末我们接待这样一组客户,说自己去年在J银行办理年息3.85%企业经营贷款银行通知他,不给续贷需要归还本金,去年中介说的10年内只还利息不归本,怎么就变成这样了呢?银行客户经理给的理由是:在贷后管理中发现客户有80万信用卡最近6个月平均使用率超过75%,问我们有没有好的建议和解决方案........最后我们给的建议是:根据自己的综合资质从新选3-20年中长期经营贷款产品。

在这之前我们就讲过贷款攻略:为什么年息3.85%经营贷不一定适合您??? 很多客户听不进去,从这样个案例其实可以反馈出不少问题,那么去年申请的小微企业客户,同样是年息3.85%为什么您办理的银行贷款产品就会出现抽贷和降额,本篇我们从以下几个方面给大家讲解下:
  • LPR利率和企业经营贷定价
  • 年息3.85%经营贷不同银行产品区别
  • 贷前您需要认真咨询贷款产品和细节
  • 贷后管理容易被银行抽贷6类客户群体
  • 做好企业经营现金流规划和还款计划

以上5点如果您能都认真学习和领悟,我们相信您办理企业经营贷一定能放心和安心使用,当然已经办理过在还款路上客户也记得做好降低资产负债比和企业经营流水规划。

1

     先说说银行LPR利率,从去年到现在央行公布LPR利率1年期都是3.85%,5年期以上为4.65%,随着国家对实体经济重视,从2019年开始央行对买房按揭贷款客群和企业经营贷款客群利率成相反趋势:我们以北京为例,二套按揭在4.65%+105BP=5.7%,而企业经营贷款2020年利率基本都是下降30-50个BP,也就是大概为4.35%,比如国有银行所说的3.55%利率是在1年期基础上下降30个BP,并非中长期经营贷款。
     目前国家正引导银行等金融机构把更多资金用来支持实体经济发展,而非买房客群,因此买房利率在上涨,额度受到挤压,而企业经营贷利率一直维持比较低利率水平。
关于LPR利率知识大家可以参考我们历史文章:

可能很多粉丝会说:我去银行办理时咨询,包括给我办理经营贷贷款顾问告诉我,我办理企业经营贷款就是6年,10年不归本,这个怎么解释呢?

其实非常简单:您可以打开您手机APP看看,上面写的很清楚是1年期,并非是6年期不归本,贷款年限为6年和10年,目前国家有这个扶持政策:让银行支持中小企业贷款无本续贷,您可以每个月还利息,到期无续归本,或者循环就可以,如果没有无本续贷政策,或者您贷款有不良记录,你就需要提前还款。

一般来讲:年息3.85%以下其实就是1年期经营贷,能支持3-5年银行都会做好贷后管理,也就是说会半年一抽查,包括提供贷后发票等。

2

     同样的年息3.85%为什么您就会被银行抽贷呢?其实这个和您选择还款方式和银行贷款产品有直接的关系,下面我们对比3个银行经营贷款产品:
银行
年息
年限
还款方式
额度
企业
A产品
3.85%
10年
先息后本,无本续贷
1000万
3个月
B产品
3.85%
5年
等额本息20年循环
1000万
6个月
C产品3.85%
10年
先息后本3年循环
1000万
12个月
我们看到同样宣传是年息3.85%,当您提供企业和房产资料通过以后,拿到手银行审批单是不一样,有时候不要听说,需要拿到批贷涵和自己到银行系统看看,到底是1年期还是真的10年不归本。
A产品显示:先息后本1年循环续贷,这样的产品如果在还款过程中您的负债增加,企业有诉讼,会直接影响您续贷。B产品,我们做的单笔贷款也就是说:我办一次在5年内只要按揭还款就不会出现抽贷问题。C产品,先息后本资金使用率比较高,3年内不用操心。
通过以上产品讲解:我们认为A产品续贷风险和引发抽贷概率会比较高,所以如果您的企业现金流不是很稳定情况下,或者企业资产负债率会提升,我们不建议您使用A产品。推荐:BC比较合适。
也许有的客户会说:B产品等额本息,我资金使用率比较低,这个问题我们需要从自身的企业经营情况和综合资质审核下,比如:宇宙G行利率3.55%,需要办理条件和要求就比较高,而且半年需要贷后管理一次,这些您都能办理到吗?
所以办理贷款之前建议货比三家,选择对自己最后利的产品才是关键。

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     办理经营贷款,我们需要先咨询清楚在办理,不要盲目不要被低利息吸引住了,其实真实利率吓到您,参考文章:基础知识:免费办理贷款您需要知道?

   在贷前咨询我们建议您需要了解:

1、自己的基本条件,收入来源,工作单位,企业经营情况,房产价值和信用。

2、银行的准入条件和贷款利率和未来提前还款等问题。

3、自己贷款投资收益和未来可能出现风险,有没有被选方案。

以上都了解清楚了在办理,如果您是:想马好还想马不吃草,那可能就大错特错,银行金融机构不是慈善机构,在设计产品时候有吸引力的同时一定有不完美地方,比如XX金融机构普惠贷款,随便申请下可以下款50万,利率高达24%,如果让您一个月还款2万多,您能还的起吗?对于需要资金的个体户和企业主来说,咬咬牙也能还款,确实解决了自己资金难题,但是真实利率太高了,可能把自己的利润都吃掉了。

这就是为什么我们建议您办理贷款之前先了解清楚贷款产品和细节真实原因,不同的银行,非银行金融机构融资成本不一样,自然办理贷款利率是有区别,如果您企业真实经营,有比较多固定资产已经办理过有丰富经验,只需要花点时候调研下就可以解决贷款问题,但是如果您条件一般是上班族建议您还是选择专业顾问为您服务。

4

    房产抵押贷款使用好,可能能为我们企业和个人增加财富,使用不好可能侵蚀我们原本积累财富,在过去的2年时间,们翻开之前统计的30家银行产品手册中,年息3.85%第二年无法续贷就包括以下情况:
  • 资产负债率超过70%以上,需要降额或提前还款
  • 还款不正常有信用卡逾期比较多,贷款逾期。
  • 企业经营地址异常,有诉讼,借款人撤股东
  • 房产出现二次借贷和质押担保
  • 借款人及其配偶无法到场,企业收入不达标。
还有更多............
以上6类情况,都是贷后管理中出现问题,是不是您现在正在发生,如果您已经是这样,我们建议您做好备选方案。抓紧时间回笼自己企业现金流,这样才能防止自己是下一个被抽贷对象。

5

    对于贷款不是说您能从银行贷款成功就算完事大吉,其实贷款成功只走了一半的路,还有一半的路在还款和贷后管理中,随着监管部对银行贷后管理的加强,比如今年上半年我们很多客户前面办理完毕,或者正在使用中贷款就遇到银行要求提前抽贷。理由其实非常简单
不合规,无法提供贷后发票
对于这样的情况,只能费时,费力,费心,从来走一遍流程,而中间所产生垫资成本,时间成本,企业对现金需求,这都是损失。所以,为什么很多客户和我们交流咨询时候,我们都劝您别选择利率太低,短周期,起码选择3年或者5年期产品,这样给自己点时间,给企业周转时间,制定好还款计划书不用担心贷款抽贷。
当您企业现金流比较富裕的时候,申请房产抵押贷款就可以直接提前还款,而且是没有违约金,这样是不是您占主动权。
总之一句话:办理企业经营贷,贷款发放以后一定要做好贷后管理工作,防止因为负债,还款,信用等相关问题造成抽贷,降额发生,影响自己的企业现金流。
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